Все о Инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).

Проведённые исследования показали, что за последние несколько лет количество граждан, которые хотят застраховать свою жизнь, резко возросло. Процедура имеет множество преимуществ как для самого человека, так и для финансовой организации. Основным ее инициатором послужил сектор крупных банков, специализирующихся на инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Многие организации предлагают использовать такой продукт в качестве альтернативы обычным вкладам.

Краткое описание


Страховое инвестирование — это универсальный банковский продукт, который представляет собой финансовый инструмент, позволяющий получить хороший доход. По сути средсва клиента вкладываются банком в различные активы. Банк может инвестировать деньги вложенные в ИСЖ в облигации, драгоценные металлы, акции и прочие финансовые инструменты. Благодаря этому клиент может получить доход выше, чем по обычному вкладу. Но при этом возрастает и риск. Т.е. в худшем случае вы сможете получить вложенные деньги назад, но без дополнительного дохода (что хуже, чем если бы все это время деньги лежали на депозите). Но в случае успешного инвестирования можно получить вложенные деньги и допольнительный больший, чем по депозитам доход. Специалисты выделяют несколько рисков по договору ИСЖ:

  • Смерть клиента.
  • Дожитие до окончания действия составленного страхового договора.

В последнем случае человек может рассчитывать на 100% выплату организацией той суммы, которая была внесена на первичном этапе и увеличена на размер инвестиционного дохода. Минимальный срок страхования составляет 3 года. Оплата полиса может осуществляться единовременно либо ежемесячно. Дополнительно в страховку могут быть включены другие риски (несчастный случай, ДТП). Если договор содержит отдельные пункты, то итоговая сумма выплаты может быть существенно повышена.

Полученный от клиента страховой взнос разбивается экспертами на инвестиционную и гарантированную части. Одна половина обязательно вкладывается банком в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный в итоге доход позволяет обеспечить гарантированную сумму выплат. Инвестиционная часть денег вкладывается в прибыльные, но рисковые инструменты. Такой подход к работе позволяет повысить итоговый доход организации.

Специалисты не рекомендуют рассматривать полис инвестиционного страхования жизни, как основной инструмент для получения прибыли. Если же выбранная программа своевременно не сработала, тогда по истечении срока договора можно получить только ту сумму, которая представлена гарантированным доходом. Клиенту могут вернуть 100% от внесённых им страховых платежей.

Конечно, ИСЖ нельзя считать очень рискованным инструментом, так как в случае наступления страхового случая возмещается весь первоначальный взнос и инвестиционный доход. При расчёте специалисты учитывают дату наступления страхового события. Только если ситуация была сопряжена с дополнительными рисками, родственники могут получить финансовую надбавку, которая не будет превышать размер основного взноса.

Ключевые моменты


Данный вид инвестирования является структурным продуктом, который включает в себя не только страховой этап, но и возможность получения дополнительного дохода. Клиенты могут оформить документы на срок до 20 лет. Для владельцев полиса ИСЖ банк предоставляет следующие преимущества:

  • За счёт постоянного роста инвестированных активов человек может получать неограниченную прибыль.
  • Полная защита капитала. По окончании действия договора инвестор получает 100% вложенных средств.
  • Высококачественная страховая защита клиента на весь период ИСЖ.

На первичном этапе с пользователем заключают договор, после чего он вносит деньги. Полученные средства компания делит на 2 категории:

  1. Рисковую.
  2. Накопительную.

Банк обязательно инвестирует одну часть в проверенные временем финансовые инструменты с гарантированной доходностью: надёжные облигации либо банковские вклады. Итоговый размер определяется таким образом, чтобы к окончанию действия ИСЖ общая сумма взноса возросла до первоначального вложения клиента.

В качестве примера можно рассмотреть следующий случай: человек оформил за 100 тысяч рублей страховой полис на 5 лет. Банк направит на накопительную часть 70 тысяч. Если на момент подписания договора действовала ставка 7,5% годовых, то через 5 лет капитал вырастет до первоначальных 100 тысяч рублей.

В базе ИСЖ указано, что инвестиционная часть обязательно вносится в рискованные активы, где отмечается высокая доходность. Чаще всего специалисты используют в работе опционы, обычные акции, валюту, ETF и золото. Если сделанный выбор окажется удачным, то за счёт интенсивного роста ставок инвестор получит дополнительную прибыль.

Объекты страхования


Эксперты отмечают, что чаще всего им приходится страховать жизнь и здоровье человека. Основная задача ИСЖ состоит не только в том, чтобы защищать клиента от финансовых потерь, которые могут быть понесены в результате наступления страхового случая, но и приумножать денежные средства. Используя такой банковский инструмент, можно аккумулировать определённую сумму в течение всего срока действия страхового полиса.

Если умело управлять активами, то можно получать определённую прибыль. Если управляющей компании удаётся выгодно инвестировать средства, сумма вклада будет ежегодно увеличиваться на 14−20%.

Продать ИСЖ клиенту можно и в том случае, если он хочет не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход от пассивного участия в тех активах, которыми обладает финансовая компания. На весь срок действия договора человек будет застрахован от всех распространённых рисков: несчастных случаев, болезни, смерти. Стоит отметить, что чем больше чрезвычайных ситуаций будет прописано в документах, тем дороже будет стоить страховка.

Преимущества и недостатки


После подписания договора о страховании человек автоматически становится обладателем универсального финансового инструмента, отличающегося несколькими плюсами. К основным преимуществам можно отнести:

  1. Неограниченный потенциальный доход. Эксперты учитывают 100% защиты капитала, благодаря чему можно сделать абсолютно безрисковое вложение денег в высокодоходные капиталы.

  1. Льготная ставка налогообложения. Этот параметр очень важен. Стандартный налог на доход находится в пределах от 10 до 13%. По условиям ИСЖ обязательный платёж налагается только на ту сумму, которая превышает ставку рефинансирования Центрального банка.

  2. Защита прибыли и денег. По законодательным нормам страховые выплаты не подлежат аресту и конфискации, их также нельзя делить при разводе. Иными словами, то, что относится к категории инвестиционного страхования жизни, полностью принадлежит клиенту. Остальные граждане не имеют права претендовать на эти деньги, в том числе и суд.

  3. Налоговый вычет. Если страховка была оформлена на срок до 5 лет, тогда договор будет действовать на льготных условиях. Такие клиенты имеют право получить налоговый вычет в размере 13% от общей суммы, однако государством установлен лимит в размере 120 тысяч рублей.

К недостаткам банковского продукта можно отнести то, что отсутствует гарантийный фонд, который смог бы гарантировать выплату денег клиенту, если компания обанкротилась или у неё забрали лицензию. Если же при возникновении такой ситуации страховщик не передал портфель и не расторг имеющиеся договора с обязательным возвратом средств, то получить возмещение можно после входа в состав кредиторов.

Советы специалистов


Для подписания договора о страховании жизни клиент должен предоставить финансовой компании свои паспортные данные. Этот документ нужен для подтверждения личности и возраста. В современной программе инвестиционного страхования могут принимать участие резиденты и нерезиденты России. Прежде чем подписывать договор, нужно подумать, какие именно риски должны быть вписаны в полис. Чаще всего два первых пункта указываются по умолчанию. А вот третий является опциональным, так как именно от него зависит стоимость документа.

Клиенты могут указать следующие риски:

  • Смерть в результате несчастного случая или по естественным причинам.
  • Дожитие до истечения срока действия полиса.
  • Получение увечий, травм, потеря дееспособности.

Итоговый выбор зависит исключительно от предпочтений клиента. В гражданском законодательстве перечислено несколько причин, по которым страховщики могут отказать в выплате компенсации:

  • Клиент пренебрегает порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае.
  • Описанная в договоре чрезвычайная ситуация произошла в результате боевых действий, ядерного взрыва, забастовок, народных волнений.
  • Имело место умышленное или неосторожное создание условий для наступления страхового случая с целью получения материальной выгоды.

Особенности накопительной и инвестиционной услуг


НСЖ и ИСЖ — гибридные финансовые продукты, которые включают в себя инвестирование и страхование. Такие услуги предоставляют крупные компании, но основные продажи идут через многофункциональные банки-партнеры. Принцип действия накопительного страхования основан на том, чтобы формировать денежные накопления вместе с необходимой защитой.

Пока не закончится срок действия договора, клиент не имеет права забирать свои средства. В противном случае он должен будет заплатить большой штраф (практически 100% от всех предыдущих пополнений). Только когда договор станет неактуальным, пользователю возвращают все деньги, а также дополнительный инвестиционный доход. Если наступит страховой случай, клиенту выплачивают финансовое возмещение.

Внутреннее устройство ИСЖ больше напоминает структурный продукт. Обязательно присутствует базовая часть вложений с низким риском. В эту категорию попадают надёжные банковские вклады и облигации, которые гарантируют возврат средств. Но не стоит забывать об инвестиционной части, которая представляет собой финансовые деривативы, приносящие большую прибыль.

"Подводные камни".


С каждым годом всё больше клиентов говорят о том, что их договоры инвестиционного страхования жизни были похожи на классические депозиты, но с незначительной доходностью. Человек, который понимает разницу между этими двумя терминами, готов трезво оценить все риски инвестирования денег в ИСЖ. Если же клиент впервые сталкивается с такой отраслью, тогда обязательно нужно учесть ряд дополнительных нюансов.

Всё дело в том, что большая доходность программы ИСЖ возможна только в том случае, если инвестировать вклады застрахованных лиц. Конечно, далеко не все банки используют прозрачные стратегии для заработка. У обычных страхователей просто нет возможности самостоятельно отслеживать динамику фонда.

Сами же компании демонстрируют своим клиентам только часть показателей, а поэтому быть уверенным в результативности стратегии просто невозможно. Чтобы обезопасить себя и свои деньги, страхователи могут просто довериться выбранной организации или заняться поиском продуктов, которые привязаны к стоимости конкретных товаров. Эксперты рекомендуют выбирать страховые программы агентов, на сайте которых можно зарегистрировать личный кабинет. Благодаря этому можно будет своевременно отреагировать на изменения тренда, а также скорректировать первоначальный договор.